何种情况下提前还贷才最划算？


	首页 >> 理财按揭 >> 按揭完全手册 >> 按揭技巧 >> 新闻正文

何种情况下提前还贷才最划算？

news.homedg.com 2005-4-11 东莞房地产网

　　宜选择等额本金还款法

　　记者：但积少成多，积累下来可不是个小数目。而且有钱先还贷起码心里踏实。听说在一些银行提前还贷还有要求，要收手续费，提前还贷会不会得不偿失呢？

　　陈斌：没有约定提前还贷可是属于违约行为，广州已经有银行收取提前还款的违约金或手续费。就我们行说，提前还款要提前一个月申请，暂不收手续费，但还款数目必须是万元的整数倍，最低1万元。

　　记者：房贷有那么多的形式，比如等额本金还款法、等额本息还款法等等，不同的形式提前还贷的情况是否一样？

　　陈斌：这个问题有点意思。提前还贷可分为全部还贷和部分还贷，部分还贷既可选择等额还款法，也可选择递减法。递减法是每月还款本金不变，利息逐月减少。等额法是每月还款本金和利息总额不变，开始还款时本金少，利息高，以后本金高，利息少，这种情况下提前还款不一定合算。办理按揭贷款时要先考虑好。

　　陈峻晖：要是贷款时间差不多，等额本息还款法付的利息要高一些。要是打算提前还款最好先选择等额本金还款法。另外按还款方式不同还可以选择期限减按或金额减按。

　　黄正新：部分提前还款中又包括了几种形式，一是剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短，这种方式节省利息较多；二是剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变，这种方式减小月供负担，但节省程度低于上一种。三是剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短，此种方式节省利息较多。四是剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短，这种方式月供增加，减少部分利息。但是具体要看各人的情况了。

　　缩短贷款期限法比较省利息

　　陈斌：选来选去，从省利息的角度看，缩短贷款期限就等于加快了还本金的速度，能相应节省利息，是个不错的选择。

　　黄正新：提前还贷有利有弊，要因人而异。其实房贷超过5年或者更长时间提前还贷意义可能就已经不大了，特别是等额本息还款法。在偿还初期利息支出较大，以后利息减少，本金增加，超过贷款期限一半时间后则基本上是在还本金了。

　　记者：等额本金还款法前期还的数目比较多，如果没有能力选择等额本金还款的方法时应该怎样处理？对于提前还贷的影响有多大呢？

　　陈斌：如果你选择的是等额本息还款，在还贷的前10年这种做法基本上划算。因为这种贷款方式在还款初期本金基数大，利息相应也高，支付的多是利息，提前还贷能减少不少利息支出。这几年多还款，本金基数少了就能减轻利息负担。

　　时间过半累计还息逾7成

　　陈峻晖：应该更早些，广东房贷期限多为10到20年，等额本息还款利息一般在贷款期限过一半时就已还了大部分，比如房贷10万元，10年期，等额本息法每月还款1128.98元。贷款满五年时提前还完贷款累计还息25616元，占贷款累计还息总额的72％，满三年时提前还完累计还息16989元，满七年时提前还完累计还息31739元，与3年时差距了近15000元呢。可见如选择在贷款期满前两三年提前还款的意义并不大。如有提前还款计划，可考虑选择等额本金法贷款或尽早还贷，最好是在前5年间还款。

　　黄正新：一定要注意提前还贷的方式和时间。从时间上考虑8年内就打算提前还款的话适合采取等额本息还款方法，12年以后就可采用等额本金还款法。

　　还有一些细节要注意，如组合贷款要先还利率较高的商业贷款，提前还贷之后要退保，客户还清贷款之后，可办理退保手续领取保费或变更保险合同关系。另外还要办理涂销手续，很多人对抵押权的概念比较模糊。办理了房产涂销手续房屋产权才能完全属于客户，便于以后的房产交易。

广州日报文/ 责任编辑/

免责声明：
本网转载内容均注明出处，转载是出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其内容的真实性。

【讨论】【推荐】【大中小】【打印】【关闭】

内容搜索