今年初，光大银行、建设银行、招商银行等部分银行相继在国内一些一级市场创新性地推出固定利率住房贷款和结构性固定利率住房贷款。2 月26 日，招商银行东莞分行在我市率先推出结构性固定利率住房贷款。不过，几个月过去了，固定利率房贷市场响应似乎远没有达到产品设计者的预期。记者从各方面了解到，固定利率房贷自推出以来，该产品全国范围内签单量为数不多，而房地产市场火爆的东莞更是没有一单交易。

      固定利率房贷叫好不叫座

       消费者按揭购房考虑最多的除了房价就是利息了，而利率是构成利息的重要因素，因此在选择房贷产品时往往货比三家。固定利率房贷在国内属创新产品，作为新产品，要吸引消费者当然要更具诱惑力，但是，固定利率房贷推出市场即遭到冷落。

        据了解，固定利率房贷的特点就在于客户在银行办理个人房贷时，与银行约定一个固定的期限，在该贷款期内不论市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息，不会“随行就市”，固定利率房贷标准利率较浮动利率的基准利率稍高。而传统浮动利率房贷其利率水平随市场变动。

         分析人士指出，固定利率房贷并不是没有优势，当市场利率水平在未来时间处于上升趋势时其优势凸现。以招商银行固定利率房贷利率最新定价为例：以贷款本金40 万元，期限10 年，固定期限10 年为例（按照最优惠利率6 . 36 % ，分段前5 年利率5.88 % , 后5 年利率6 .99 ％计算），如果按每年利息上调0 . 3 个百分点，采用浮动利率贷款10 年总利息支出为148464 元；固定10 年不变的贷款总利息支出为141617 元，比采用浮动利率贷款节省6847 元；采取结构性固定利率的贷款总利息支出为137151 元，比采用浮动利率贷款节省113l3 元。

         有银行人士表示，一项金融产品往往是银行对市场进行详细调研后设计出来的，银行之所以推出固定利率房贷，就是有一种观点认为，市场利率目前处在比较低的水平，未来存在比较大的上升空间。

         招商银行东莞分行零售银行部总经理卢伟文坦言，即使近年来央行连续上调贷款利率，但主动咨询固定利率房贷产品的客户为数不多。

        未来基准利率走势成焦点

         对于固定利率房贷在东莞遇冷，卢伟文认为，产品刚推出，宣传力度不够，市场需要时间了解和认识。不过，有专家认为，现有产品设计缺乏足够吸引力，比如贷款期限一般最长不超过10 年，不符合多数客户对较长期限的需求。还有，选用固定利率房贷其实就是“买预期”，对于贷款人来说对未来基准利率走势要有很强的判断能力。如果判断准确当然可以避免政策风险，减少利息支出，一旦判断失误，虽然可以终止，但不可避免造成损失。由于缺乏专业知识和信息，贷款人难以准确把握未来基准利率走势。再有，虽然固定利率房贷基准利率与传统房贷相比差距并不大，但两者的最优惠利率就有一定差距，贷款人至少可以在贷款期内承受两次0 . 27 ％幅度的升息，对于绝大多数购房者来说，由于无法弄清选用固定利率房贷从长远看是合算还是不合算，因此他们不会贸然放弃眼前利率较低的浮动利率房贷产品。

         有业内人士认为，从贷款人角度而言，在合理的利率水平内，固定利率贷款所给予的是风险的可预见性，是一颗“定心丸”。如果需要锁定风险，以便更从容地安排未来支出和现实生活，选择固定利率显然比浮动利率强。只要固定利率水平与浮动利率水平差距合适，选择的关键就在于贷款人是否想锁定风险。